Что такое займ или микрокредит и как его получить
Микрозаймы — это инструмент, который остается востребованным огромным количеством наших сограждан. По данным Центрального банка РФ на начало октября 2022 года за гражданами числиться микродолгов на отнюдь не микросумму в 296 млрд рублей. Учитывая, что с 1 июля 2023 года максимальная ставка, которую могут устанавливать микрофинансовые организации (МФО), снизится с 1% в день до 0,8%, можно не сомневаться — спрос на займы только вырастет.
Особенную популярность займы «до зарплаты» приобретают перед праздниками, когда деньги на подарки нужны буквально сейчас, а пресловутая зарплата будет через неделю (если, конечно, она вообще имеется). Ниже мы расскажем, что нужно сделать, чтобы получить кредит срочно (в данном случае микрокредит), на какую сумму можно рассчитывать, можно ли взять займ онлайн, то есть через интернет и сколько ждать решения от МФО по своей заявке.
Что надо сделать, чтобы занять деньги в долг у микрофинансовой организации?
Первым делом, нужно хотя бы минимально изучить предложения на рынке. Обычно компания имеет несколько предложений для клиентов, которые различаются своими условиями. Все займы, которые может предложить МФО, можно найти на ее официальной странице в интернете. Кроме того, подбором МФО занимаются агрегаторы — специальные сайты, собирающие базу данных с различными предложениями займов. Например, на таком сайте вы сейчас и находитесь.
Услуги нашего сайта бесплатны для потребителя, на нем удобно выбрать подходящую именно вам компанию.
После того, как МФО и ее предложение будут выбраны, нужно обратиться в эту организацию. Это можно сделать с помощью все тех же агрегаторов или обратиться напрямую, без посредников.
Сколько времени рассматривается заявка?
Микрозайм — не кредит, рассмотрение обращения происходит очень быстро. Некоторые компании на онлайн заявку дают ответ сразу, но большая часть делает это в пределах 15 минут. Причем подать онлайн заявку с моментальным решением можно круглосуточно.
Если заявка одобрена, а вы за это время не передумали, то МФО высылает на указанный электронный адрес договор, который нужно подписать и отправить обратно. Если же вы пришли за займом лично — договор подадут в распечатанном виде.
Обратите внимание, к договору должен прикладываться график платежей. На его первой странице в правом верхнем углу должна быть крупно прописана итоговая процентная ставка, под которую вам выдают займ.
Деньги регулярно выдают наличными или переводят на банковскую карту клиента. Впрочем, некоторые МФО предлагают оформить виртуальную карту для получения онлайн-займа (например, системы «Контакт»). Для этого необходимо скачать приложение, которое предлагает компания, и сформировать личный кабинет. В нем можно будет заполнить анкету, указав свои данные (ФИО, дату рождения, регион проживания, телефон и электронную почту).
Дальнейшие действия по оформлению можно проводить уже в личном кабинете. Совсем без регистрации обойтись невозможно - компании нужно подтверждение, что вы — тот человек, за кого себя выдаете. Поэтому так или иначе заполнять анкету со своими данными придется: либо непосредственно в офисе компании, либо, как уже говорилось, в личном кабинете онлайн.
Обратиться в микрофинансовую организацию за займом может практически любой совершеннолетний гражданин
Причем для этого даже необязательно выходить из дома — МФО принимают онлайн заявки круглосуточно. Необходим лишь доступ в интернет и удостоверение личности. И все-таки следует помнить, что даже при наличии неких маркетинговых предложений, подкупающих своей выгодой (типа бесплатного первого займа) в большинстве случаев переплатить по такому займу придется весьма заметную сумму. Поэтом относиться к ним нужно с осторожностью и без злоупотребления.
Каковы основные требования к заемщику?
Требования к потенциальному заемщику у разных компаний могут отличаться. Тем не менее, обычный перечень выглядит примерно так:
- возраст: 18-65 лет;
- сумма займа: от 1 000 до 30 000 рублей;
- срок займа: от 1 до 30 дней;
- ставка: от 0% до 1% в день;
- наличие положительной кредитной истории не обязательно.
Чуть подробнее остановимся на требованиях.
- Возраст
Обязательно условие — совершеннолетие заемщика. Оно, как известно, наступает в 18 лет. Но многие МФО ставят даже более высокий возрастной порог и соглашаются оформить микрозайм, не раньше, чем человеку исполнится 21 год.
Что касается максимального возраста, то в законодательстве ограничения нет. Поэтому компании руководствуются собственными установками. Охотнее выдают деньги клиентам в трудоспособном возрасте, хотя в некоторых предложениях компании ставят предельный возраст и 80 лет. Но это вовсе не обязывает финансовую организацию действительно выдавать деньги заемщикам столь почтенного возраста.
- Сумма займа
Не следует думать, что 30 000 рублей — максимальная сумма, которую можно получить. Есть у МФО и предложения намного щедрее — до 100 000 и даже больше. Но чем крупнее возможная сумма, тем жестче условия ее получения и возврата.
- Срок займа
В большинстве случаев микрозайм берут «до зарплаты», то есть на несколько дней, в крайнем случае — недель. Поэтому большинство предложений колеблются в пределах 30 дней. Хотя существуют варианты сроком до года!
Кстати, МФО могут самостоятельно устанавливать срок минимального пользования займом. Это делается для того, чтобы клиент не вернул, экономя на процентах, деньги в тот же день.
- Процентная ставка
Максимальную ставку, которую по закону может установить МФО для займа, ограничена до 1 июля 2023 года 1% в день (то есть 365% в год). С 1 июля максимально возможная ставка будет снижена до 0,8% в день.
Однако регулярно можно увидеть предложение «от 0%». Как правило, подобная ставка предлагается для привлечения новых клиентов и распространяется только на первый оформленный займ. Но справедливости ради заметим, что предложения такие встречаются регулярно.
- Положительная кредитная история
Сами МФО утверждают, что для них качество кредитной истории не играет заметной роли при одобрении заявки. Тем не менее, совершенно понятно, что, чем она хуже, тем шансы на получение лучшего предложения ниже.
Повысить шансы на одобрение заявки можно с помощью ряда дополнительных действий. Первое из них — предоставление дополнительных документов, подтверждающих стабильных доход. Не будет лишним при заполнении анкеты внести данные даже в необязательные графы. Они, с одной стороны, необязательные, а с другой — машина при обработке заявки может учитывать полноту поданной информации.
Также во время подачи заявки и после того желательно находиться на связи, потому что кредитный менеджер может (и даже наверняка) позвонит, чтобы развеять сомнения относительно того, что заявку подает именно владелец паспорта, а не неизвестно кто, этот паспорт стащивший.
Что делать, если заявку не одобрили?
Широко распространено мнение, что оформить микрокредит срочно проще простого. Якобы МФО их раздают всем подряд, без отказов и без проблем. Однако это не совсем так. Микрофинансирование — это, в первую очередь, бизнес. Значит, его владельцы просчитывают риски возможных невозвратов. Если они начнут раздавать деньги бессистемно — очень скоро таким предпринимателям самим понадобится оформлять кредит. Некоторые МФО в своих рекламных проспектах бросаются громкой фразой «без отказа!». Не верьте. Отказывают все, просто кто-то чаще, а кто-то реже.
Обычно доля одобренных заявок в МФО колеблется от 90% и выше. Но вдруг вам настолько не повезло, что вы попали в эти 10% (или меньше) «отказников». Что делать? Для начала постараться установить причину отказа.
Официально компания вам причину отказа не назовет (она и не обязана — согласно закону «О потребительском кредите»), но если вы пришли за займом непосредственно в офис, а не обращались онлайн, то у вас появится возможность переброситься парой слов с менеджером, рассматривавшим заявку.
Но вот вы подали заявку онлайн и у вас нет возможности побеседовать с кредитным клерком напрямую. Вы ждете решения МФО и надеетесь, но приходит отказ. Как понять — почему?
Вспомните все свои «косяки» в области обращения с деньгами. Приведем практически все причины отказов:
- Все ли вы кредиты аккуратно гасили? Не осталось ли там неоплаченных «хвостов»?
- У вас есть кредитные карты? Их у вас много, штук пять? По всем ли картам закрыты минимальные ежемесячные платежи или — что еще лучше — вы хотя бы раз в три месяца гасите всю сумму долга из потраченного лимита карты?
- Брали ли вы ранее микрозаймы? Все вернули в срок и до копеечки? Заплатили ли вы за некоторые экзотические комиссии, например — плату за выбор способа погашения платежа (бывает и такое)?
- У вас есть задолженность по платежам за аренду квартиры? Есть ли у вас долги за уплату услуг по жилищно-коммунальным платежам там, где в жилье у вас есть доля в собственности?
- Вовремя ли вы платите за свой мобильный телефон, мобильный интернет и всевозможные платные подписки по вашему тарифу?
- Не превышают ли все ваши обязательные платежи — по кредитам, займам, ЖКХ, услугам связи, за транспорт и т.д. — 50% от ваших доходов?
Поверьте, все ответы на эти вопросы можно быстро получить через Интернет, не отходя от ноутбука и перерывая процесс выбора займа на нашем сайте. Чем больше вы понимаете, что долгов у вас нет, то тем выше шанс на одобрение ссуды. Ну — или абсолютно наоборот. Есть неоплаченные долги? Пропорционально их сумме снижается шанс на получение очередного транша новых денег от МФО.
Если причина отказа решаема, устраните ее и обращайтесь снова. Если же вам так и не объяснили причину или она оказалась неустранимой (возраст — тот случай, который даже при большом желании не изменишь) — не отчаивайтесь. Обратитесь в другую компанию. Вполне вероятно, что другой сервис выдачи займа отнесется к вам менее строго и нужная сумма уже через несколько минут окажется у вас на карте или в руках.
ФЦБГ Работаем с 2015 года
Задай вопрос юристу
